Как быстро погасить ипотеку — досрочное погашение ипотеки в Сбербанке с уменьшением срока

Ипотечный кредит — наиболее долгосрочный из всех существующих видов займов. Банки позволяют погашать такие ссуды 25, 30, а иногда и 50 лет. Именно тот факт, что долговые обязательства растягиваются на столь длительный период и нервирует заемщиков. Жить многие годы с финансовым бременем на плечах под силу не каждому. Именно поэтому рано или поздно каждого заемщика начинает интересовать такой вопрос, как досрочное погашение ипотеки. Калькулятор частично развеивает сомнения и показывает, что преждевременное внесение средств выгодно. Но вопросов все равно остается много.

Сегодня мы расскажем, как быстро погасить ипотеку и можно ли это сделать с выгодой для себя. Досрочное погашение ипотеки Сбербанка и прочих финансовых организаций имеет особенности и мы поможем в них разобраться. А ипотечный калькулятор досрочного погашения, размещенный на нашем сайте, поможет окончательно расставить приоритеты и рассчитать наиболее выгодный вариант внесения платежей.

Особенности ипотечного кредита

Особенности ипотечного кредита

Еще несколько лет тому назад досрочное погашение ипотеки Сбербанк и другие кредитные организации разрешали неохотно. Это и понятно. Ведь банк, выдавая ссуду, рассчитывал, что клиент будет пользоваться деньгами много лет. Предполагалось, что кредитная организация сможет неплохо заработать на процентах. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке означает, что кредитор теряет часть невыплаченных процентов, на которые рассчитывал. Кому это понравится?

Чтобы избежать подобной ситуации финансисты придумывали различные уловки. За преждевременное внесение средств кредиторы взимали дополнительные штрафы и комиссии. Однако с 2011 года ситуация в корне изменилась. Во взаимоотношения банков и заемщиков вмешалось государство. ФЗ No 284 прямо запрещает финансовым организациям каким-либо образом воздействовать на граждан, решивших преждевременно выполнить свои обязательства. Единственным условием является обязательное уведомление кредитора не позднее, нежели за 30 дней до внесения средств.

Это означает, что досрочное погашение ипотеки (калькулятор онлайн здесь) прямо разрешено государством и кредитные организации не вправе препятствовать в этом своим клиентам.

к содержанию ↑

Методы досрочного погашения ссуды

Методы досрочного погашения ссуды

Заблаговременное внесение средств по ипотечным кредитам осуществляется различными способами. Все обусловлено тем, как часто и насколько регулярно клиент способен вносить внеплановые суммы.

к содержанию ↑

Полное досрочное погашение

Если вы планируете полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, калькулятор не понадобится. Достаточно точно выяснить у менеджера остаток задолженности и внести средства в счет погашения долга. Чем раньше будет проделана эта операция, тем меньше процентов вы уплатите банку.

Возможность досрочного погашения ссуды на любом этапе прямо прописана в Гражданском кодексе. Никакие дополнительные условия договора не могут этому препятствовать.

Однако, если до конца срока действия соглашения осталось не так уж и много, досрочное погашение может оказаться нецелесообразным. Лучшим выходом станет открытие депозита, проценты от которого частично компенсируют расходы по ипотеке.

к содержанию ↑

Частичное досрочное погашение

Если вы планируете частичное досрочное погашение ипотеки, калькулятор понадобится обязательно. Размер выгоды напрямую зависит от того, как именно погашается кредит. Существует 2 вида платежей:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

В первом варианте ссуда погашает равными платежами на протяжении всего срока кредитования. Внесенные суммы засчитываются так, что львиная доля средств идет на уплату процентов, а тело кредита уменьшается незначительно.

При втором варианте каждый платеж делится иначе: одна (основная) часть уменьшает тело долга, а вторая уходит на уплату процентов. Вследствие этого ежемесячный платеж станет уменьшаться с каждым последующим периодом.

Если рассчитать досрочное погашение ипотеки в обоих случаях, можно увидеть, что наиболее выгодным внеплановое внесение средств оказывается именно при дифференцированном погашении.

к содержанию ↑

Раннее погашение с помощью рефинансирования

Перекредитование жилищной ссуды также позволяет выплатить ипотеку раньше времени. Разумеется, в этом случае речь идет только о полном погашении займа. Так заемщик хоть и не избавляется от долгового обязательства, но может сделать его менее тяжелым.

К такому способу прибегают в тех случаях, когда условия договора не предусматривают возможности его пересмотра. Если с течением времени другой банк предложит более выгодные условия, есть смысл прибегнуть к процедуре рефинансирования. Преимущества очевидны:

  • возможность изменить вид платежа с аннуитетного на дифференцированный или наоборот;
  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение срока погашения;
  • решение проблем с нарушением условий договора (пени, регулярные просрочки, другое).

Рефинансирование не влияет на снятие обременения с недвижимости. Залог просто переносится из старого банка в новый.

Если целью рефинансирования является снятие обременения, а остаток задолженности не превосходит 1–1,5 млн, есть смысл рассмотреть возможность оформления потребительского займа с целью полного досрочного закрытия ипотечного.

к содержанию ↑

Дифференцированная схема — выгода заемщика при досрочной выплате

Дифференцированная схема — выгода заемщика при досрочной выплате

При таком способе внесения платежей досрочное погашение наиболее выгодно. В этом поможет убедиться калькулятор досрочного погашения кредита. Сбербанк направляет всю сумму внепланово внесенных средств на уменьшение тела долга. Соответственно снижаются и проценты, ведь они начисляются на остаток задолженности. Чем раньше заемщик начинает досрочное сверхплановое внесение средств, тем меньше процентов он, в итоге, уплатит.

Оформляя ссуду можно заранее попросить менеджера рассчитать, какую выгоду получит заемщик на разных этапах кредитования. Например, если через некоторое время вы рассчитываете на получение материнского капитала, сотрудник банка подскажет, как и когда лучше использовать средства с наибольшей выгодой.

к содержанию ↑

Выгодно ли платить раньше при аннуитетной схеме погашения

Выгодно ли платить раньше при аннуитетной схеме погашения

В Сбербанке досрочное погашение ипотеки при аннуитете наиболее выгодно в первой трети срока кредитования. То же самое относится и к прочим кредитным организациям. Поскольку при аннуитетных платежах сначала идет погашение процентов, а тело кредита уменьшается по остаточному принципу, раннее досрочное погашение позволяет существенно снизить сумму переплаты. В последней трети срока сверхплановое внесение средств уже не является настолько выгодным. В этом случае имеет смысл задуматься об открытии депозита.

При частичном внесении дополнительных средств банк заключает с заемщиком дополнение к договору в котором корректируется дальнейший порядок выплат. Существует 2 схемы пересчета:

  • снижение размера ежемесячного взноса;
  • сокращение общего срока договора при стабильном помесячном платеже.

Сбербанк досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования или суммы платежа позволяет видоизменять многократно. То есть при каждом внеплановом внесении денег клиент может выбрать любую схему пересчета по своему желанию. Некоторые другие банки позволяют выбрать порядок пересчета только однажды, и в дальнейшем уже не меняют условия допсоглашения.

к содержанию ↑

Порядок досрочной уплаты средств

  1. Внимательно изучить договор и определить граничную дату, когда следует уведомить банк о намерении досрочно погасить задолженность.
  2. Выбрать дату внесения внеплановых средств (обязательно рабочий день).
  3. Уведомить финансовую организацию о таком желании. Для этого можно лично написать заявление в отделении банка, либо отправить его заказным письмом с уведомлением.
  4. Выяснить у менеджера точную сумму для полного расчета с учетом всех начисленных процентов на выбранную дату.
  5. Определить способ внесения средств: наличными в кассе организации, безналичный перевод.
  6. Перевести средства.
  7. Посетить отделение банка и уточнить, произошло ли зачисление средств.

Если выбран безналичный способ оплаты, следует учитывать размер комиссии за перечисление средств и учесть ее в сумме перевода.

к содержанию ↑

Действия заемщика после полного погашения кредита по ипотеке

Действия заемщика после полного погашения кредита по ипотеке

После полного погашения

Если вы окончательно рассчитались с кредитной организацией по долговым обязательствам, необходимо:

  1. Документально подтвердить факт выполнения обязательств. Для этого следует вытребовать справку об окончательном погашении задолженности и выписку о состоянии ссудного счета.
  2. Запросить документы для снятия обременения с залогового имущества. Таким документом считается закладная с отметкой о полном погашении ссудных обязательств.
  3. Подать в Росреестр заявление на погашении записи об ипотеке. К заявлению следует приложить документы, свидетельствующие о выполнении обязательств.
  4. Обратиться в страховую компанию с требованием пересчитать размер платежей с учетом досрочного погашения, и написать заявление на возврат излишне уплаченных средств.

к содержанию ↑

При частичном погашении

После поступления внеплановых средств на кредитный счет нужно обратиться к менеджеру и оформить новый график платежей по ипотеке. Сбербанк требует написать заявление о выборе схемы перерасчета еще на этапе уведомления банка о досрочном внесении средств. Так что новый график вы получите быстро.

Расчет досрочного погашения ипотеки в случае дополнительного внесения средств нужно производить очень внимательно. Если вы сомневаетесь, что правильно определили выгоду от той или иной схемы погашения, обратитесь за бесплатной консультацией к нашим специалистам. Они подскажут, какую схему изменения графика погашения лучше выбрать именно в вашем случае.

к содержанию ↑

Комиссии и штрафы при досрочном погашении

Комиссии и штрафы при досрочном погашении

Даже если вы не планируете погашать ипотеку досрочно, все возможности лучше внимательно изучить еще на стадии подписания договора. Ипотека — дело долгое, и ваше финансовое положение может много раз измениться.

Какие бы условия ни были прописаны в договоре, они не должны противоречить гражданскому кодексу. Статья 810 ГК России объявляет незаконными такие действия:

  • ограничение или запрещение досрочной выплаты ипотечной ссуды;
  • начисление любых комиссий, пени или штрафов за преждевременное внесение средств;
  • установление минимальной суммы для внепланового внесения средств;
  • объявление моратория — периода, на протяжении которого досрочная выплата ипотеки невозможна.

к содержанию ↑

Заключение

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и других кредитных организациях не только возможно, но и достаточно выгодно. Заявление на такие действия лучше направлять заранее. Так банк не сможет затянуть процесс, а клиент не рискует переплатить проценты.

Наиболее выгодным раннее погашение ипотеки является в первые несколько лет. Чем ближе придвигается окончание периода, тем сомнительнее данное мероприятие. В таком случае более рентабельным оказывается вложение средств в другую недвижимость или открытие депозита.

В тех случаях, когда производится частичное внесение излишних средств, следует по возможности выбирать сокращение срока кредитования. Практика показывает, что при таком варианте удается сэкономить намного больше. Однако, если финансовое бремя становится непосильным, разумным будет уменьшить ежемесячный платеж. Так будет проще избежать штрафов за несвоевременное внесение денег.

к содержанию ↑

Досрочное погашение ипотеки (видео)

Эта подборка ответит на все Ваши вопросы. Обязательно посмотрите все экспертные видео.

Оцените материал
(2 голосов)
Поделитесь с друзьями

Задайте вопрос или напишите комментарий

Заполните обязательные (*) поля. (HTML-коды запрещены)